跑赢通胀还是锁定利率

作为普通大众，怎么对待通胀？

常常有一些人不敢往远了想。存钱那么久，都通胀掉了。现在存三五十万，有多少意义？

这个印象大概来自我们回顾30年前的购买力和现在的购买力差异感受吧。01能否用过去的经历判断未来趋势呢？

过去二十年的地产膨胀，国内经济高速发展。

未来还会一直这么快吗？

我分享一个故事。

我前同事跟我讲过自己在英国留学的事情，时间大约是年，工科硕士的毕业实习项目是什么？好不容易才找到一个几万平的小商业。我当时听说很诧异，国内的商业综合体都是几十万平，而且多如牛毛。

这就是发达国家城市化建设基本建设完毕经济停滞的状态，城市化进程中国家与发达国家的差别。

她当时在一家餐馆打工。当地人有祖孙三代也在那里打工。姥姥，妈妈，女儿都在一家餐馆工作，可见工作机会多稀缺，赚钱的机会没那么多。

这就是发达国家普通人的生活状态和生存环境。

请戳这篇，了解一下日本失去的三十年

《解密日本失去的30年》

或许可以理解为什么国家的基调是“房住不炒”，对这个巨大泡沫的担忧，不能让它再膨胀，又要吸取日本硬着陆、导致经济停滞失去了三十年发展的经验教训。

02我们普通人用什么方式去应对通货膨胀？

全部消费掉不存钱吗？还是买房子？股票基金投资？买黄金？其它各种风险性投资？

有没有分别去权衡一下这些工具，能不能带我们去到彼岸呢？

扎心的真相是：普通人不懂投资，不仅没有跑赢通胀，还做了韭菜。

作为普通人的我，被p2p割过韭菜。听说基金定投风险性低，我决定专业的事交给专业的人。然而我的各个账户都是负收益。

看过查理.芒格和巴菲特说过的，投资要长期主义，而且要用不影响生活的钱。

如果孩子读书的钱在里面，过上3年我必须要提取，万一在低点呢？

这是美国过去几十年的道琼斯指数，虽然总体是涨的趋势，但是也依然波动起伏。我们没有上帝视角，不知道在哪个点进入才是合适的，也确定未来的高点到底在哪里。

假如在年的高位进入了，到年这个过程涨幅也不大，而且谁能预料又跌回了谷底呢？投资10年赔的更多。

不知道大家有没有听说过一个词“盈亏同源”。

美国“投资鬼才”乔尔.格林布雷说过：买股票但不知道究竟买了什么，就如同手持火把穿过一个炸药工厂，你可能会活下来，但是你仍然是个傻子。”

投资失败的痛苦，让专业投资者去承担吧。

03问一个灵魂问题：你理财的终极目的是为了什么？

我的答案是为了稳定持续的现金流，保证老后有钱。

您的呢？是保值增值吗？

做财务安排，对于我们大多数家庭来说，参考这个标准普通四象限图。

投资得有，给未来一个期望值。但是一定不能占比过高。这毕竟不是我们擅长的领域，风险性不可控。

投资和储蓄这个比例怎么把控？

用闲钱来投资，但绝对不是总资金减去短期要花的钱和应急的钱（第一象限和第二象限），还要减去必须保本的养老和孩子教育的钱（第四象限）

规划养老和孩子教育的刚性支出/用于生活的钱不能做投资。

30年后，我们一定会老去，孩子一定会长大。我们要保证自己和家人的幸福生活，这是我们一定要经历的。

04

如果你大学一毕业，

父母给你攒好了万，你觉得这笔钱对你的意义大不大？

如果你早点拥有万，是不是可以在合适的时机买房，或者抓一个投资机会，可以快速上升？

我们刚毕业踏入社会时一穷二白，需要家人鼎力支持才安家立业。而我们毕竟在经历一个快速发展时期，机会比较多。等孩子们这一代，他们的机会变少，生活会变的更难。如果我们都不支持他们，眼看他们被动躺平吗？

所以，我们要考虑的根本不是通不通胀的问题。

而是怎么用好金融工具，把现在年轻时赚下的钱带到五六十岁以后去花。怎样去给未来做更好的储备。

05

正视增额寿险的意义，

帮我们规划人生/增值保值/拥有财富

给大家看个计划：

妈妈给5岁女儿做了一个30万储蓄计划，这笔钱滚雪球似的滚大，女儿25岁时值59万，30岁时拥有70万，妥妥的婚前财产。而且掌控权归妈妈。

06跑什么通胀，锁定利率才是大事

通胀这个事根本不是普通人能左右的。我们唯一能做的是规划好自己的资产配置。控制投资风险，稳健保值增值。

爱因斯坦说过，世界第八大奇迹是“复利”。复利的威力可以胜过原子弹。复利需要的两个因素：第一，本金。第二，时间。

和时间做朋友。稳稳的，未来的收益会更好。

链接文章:为什么利率下行是大势？

为什么要用增额寿锁定利率？

假如我们60岁了，希望用利息作为被动收入，尽量不花本金。

每年12万收入（1万/月），

如果利率为4%，需要本金万；

如果利率为3%，需要本金万；

如果利率为2%，需要本金万；

如果利率降为1%，需要本金万。

如果我们有万本金，没有提前锁定利率，到60岁时利率降为1%，那么被动收入只有6万/年；

如果我们锁定了3.5%，被动收入是21万/年。这个被动收入是约定终身的，所以完全没有越花越少的担忧。

6万/年和21万/年，完全不同的两种生活水平了。

07房子和增额寿养老，哪个好？

如果你有一套准备养老的价值万的房子，你觉得20年后会翻番吗？

如果你60岁的时候卖掉养老，你觉得用卖掉房子的钱养老和提前规划增额寿养老，哪个更划算？

如果你觉得不好判定，成年人不做选择，都要！

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文：韩同梅，明亚保险经纪合伙人，全球百万圆桌会员MDRT，青岛地产圈转行保险经纪第一人。专注于养老金规划、教育金规划、家庭保障方案定制。我不属于任何一家保险公司，只忠于客户利益。关于我：38岁中年女人，深耕地产15年，为啥自炒鱿鱼换行业？关于我的团队：我们是为中产及高净值家庭提供风险管理和资产配置方案的优秀团队。团队成员多毕业于国内一流高校，曾就职于央企/国企/外企、金融、医学、法学、地产、教育背景。团队拥有丰富的产品线和完善的培训体系，拥有高素质的伙伴和资源，背后有一个强大的团队在为你服务。欢迎了解并加入我们，如需咨询，请添加个人